Comment vérifier que vous êtes prêt à investir, posséder un marché entier avec 1 à 3 fonds indiciels peu coûteux, trouver et tarifer chaque frais, mettre l'investissement en pilote automatique avec une révision annuelle, et rédiger le plan de crash que vous suivrez lorsque les marchés chuteront ou qu'un conseil chaud se présentera.
Obtenez de l'aide d'abord : avant de confier de l'argent à un conseiller, une application ou une plateforme, vérifiez-le sur le registre de votre régulateur des valeurs mobilières. Par exemple : Canada, la recherche d'inscription nationale CSA (aretheyregistered.ca) ; États-Unis, FINRA BrokerCheck (brokercheck.finra.org) et le moteur de recherche des conseillers de la SEC (adviserinfo.sec.gov) ; Royaume-Uni, l'Enregistrement des services financiers de la FCA (register.fca.org.uk) ; Australie, le Registre des conseillers financiers ASIC Moneysmart. Si une société ne veut pas afficher son inscription et ses frais par écrit, fuyez. Si l'inquiétude financière vous rend impuissant ou si vous pensez vous faire du mal, rendez-vous sur findahelpline.com ou appelez votre numéro d'urgence local maintenant.
Voici ce qui se passe réellement avec l'investissement
Un ami dîner dit qu'une action qu'il a achetée a doublé. Plus tard, une vidéo vous dit que n'importe qui peut faire de même en tradant chaque jour. Vos propres économies sont dans une banque, et vous avez l'impression de prendre du retard.
Ce sentiment est la partie la plus chère. Les ménages qui ont le plus traded dans cette grande étude américaine ont beaucoup moins bien réussi que ceux qui ont simplement détenu le marché [1]. Les investisseurs individuels ont également tendance à détenir trop peu d'actions, et cela leur coûte le plus [10].
La bonne nouvelle, c'est que les habitudes qui fonctionnent sont simples. Les normes des investisseurs internationaux les exposent clairement : conservez d'abord un fonds d'urgence, répartissez votre argent, comprenez les frais, investissez régulièrement et avec discipline, et évitez les décisions impulsives [2]. Ennuyeux, peu coûteux et automatique gagne généralement.
Cet article explique comment fonctionne l'investissement et comment le gérer calmement. Il ne vous dit pas quoi acheter. Les quatre étapes suivent l'ordre qui vous protège : préparez-vous, possédez le marché à moindre coût, automatisez et rééquilibrez, et restez calme lorsque les marchés chutent ou qu'un conseil se présente.
Étape 1 : Vérifiez que vous êtes prêt à investir : Dette, coussin de trésorerie, correspondance employeur et règle des 2 ans
La compétence : avant que de l'argent n'aille en bourse, vérifiez quatre choses. La dette à haut taux d'intérêt est remboursée, un coussin de trésorerie est épargné, toute correspondance employeur est prise, et l'argent dont vous avez besoin dans les 2 ans reste hors des actions.
POURQUOI ÇA COMPTE
L'investissement convient à de l'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant des années. Le cadre investisseur de l'IOSCO et de l'OCDE mentionne « créer une réserve de liquidités (fonds d'urgence) avant de songer à investir » comme comportement fondamental, ainsi que le fait d'adapter les investissements à votre horizon temporel et à vos besoins de liquidité [2]. Le régulateur australien vous dit d'écrire ce que vous devez et ce que vous possédez avant d'investir, et de classer chaque objectif en court terme (0 à 2 ans), moyen terme (3 à 5 ans) ou long terme (5 ans ou plus) [3]. Pour les objectifs à court terme, il recommande des options à moindre risque comme les comptes d'épargne, les dépôts à terme ou les obligations gouvernementales, car les actions peuvent beaucoup bouger sur une courte période [3].
Il existe également des rendements plus sûrs que n'importe quel fonds. Rembourser une dette « vous rapporte » son taux d'intérêt sans risque de marché, donc un solde de carte à haut taux vient généralement en premier. Et une correspondance employeur est de l'argent gratuit que beaucoup de gens laissent sur la table : dans 7 entreprises américaines, 36 % des travailleurs éligibles de plus de 59 ans et demi, qui pourraient retirer sans pénalité, ont tout de même contribué moins que la correspondance, renonçant en moyenne à 1,6 % de leur salaire annuel [11].
COMPÉTENCES APPRIS À CETTE ÉTAPE : Vérification de la préparation (Analytique), Associer de l'argent au temps (Planification)
- Écrivez deux listes sur une même page : ce que vous devez (chaque dette avec son taux d'intérêt annuel) et ce que vous possédez (épargne, comptes de retraite, autres investissements) [3].
- Marquez chaque dette dont le taux est supérieur à ce que vous pourriez espérer gagner sans risque. Planifiez de les rembourser avant d'investir de nouveaux argent, et continuez à payer au moins le minimum sur chaque dette.
- Vérifiez votre coussin de trésorerie. Il doit être placé dans un compte d'épargne facile d'accès, séparé de votre compte de dépenses, avant que de l'argent ne soit investi en bourse [2].
- Posez une question à votre employeur ou à votre fournisseur de plan : « Ajoutez-vous de l'argent lorsque je contribue, et combien dois-je mettre pour obtenir toute la correspondance ? » Réglez votre contribution au moins à ce niveau [11].
- Listez chaque objectif avec une date et un montant, comme une voiture dans 18 mois ou la retraite dans 30 ans. Étiquetez chaque objectif comme court, moyen ou long terme [3].
- Marquez chaque objectif de moins de 2 ans « à garder en sécurité ». Cet argent reste en épargne ou en dépôts à terme, pas en actions [3].
- Répondez par écrit à cette question : « Si mes investissements chutaient de 20 % demain, m'inquiéterais-je et retirerais-je mon argent ? » Le régulateur australien utilise ce test exact ; une réponse oui signifie que les investissements à haut risque ne sont pas pour vous encore [3].
Dépannage
- « J'ai un peu de dette et pas de coussin. Lequel en premier ? » Faites le coussin en premier afin qu'une facture surprise n'atterrisse à nouveau sur la carte, puis réduisez la dette à haut taux. La méthode de remboursement étape par étape se trouve dans Face It, List It, Pay It Down.
- « Mon seul objectif est « un jour » ». Donnez-lui une année. Une date décide si l'argent est à court ou à long terme [3].
- « Je ne suis pas sûr que mon employeur propose une correspondance. » Demandez aux ressources humaines ou vérifiez vos documents de plan. Certains pays rendent les contributions employeur obligatoires, alors vérifiez ce que vous avez déjà.
En une seule soirée, vous savez si vous êtes prêt à commencer, et exactement quelle partie de votre argent appartient aux investissements.
Étape 2 : Posséder tout le marché à moindre coût avec 1 à 3 fonds indiciels et vérifier chaque frais annuel du fonds
La compétence : posséder des milliers d'entreprises via 1 à 3 fonds indiciels larges, et vérifier chaque frais annuel du fonds, car un frais de 1 % peut enlever environ un quart d'une somme forfaitaire sur 30 ans.
Partie A : Choisir 1 à 3 fonds indiciels larges
POURQUOI ÇA COMPTE
Un seul fonds indiciel large peut vous rendre propriétaire de milliers d'entreprises en une seule acquisition : un fonds indiciel du marché total, par exemple, possède des actions de milliers d'entreprises avec un seul achat [12]. Cette répartition a son importance. Les investisseurs individuels qui ne détiquent que quelques actions renoncent au rendement sans récompense dans la plupart des cas [10], et se répartir au sein et entre les classes d'actifs empêche qu'une chute ne vous coule [3]. Avec 1 à 3 fonds, votre portefeuille entier tient sur une ligne de papier.
Le faible coût aussi compte. Avant les frais, chaque dollar géré activement gagne le rendement du marché, donc après les frais, il doit gagner moins que le dollar indiciel moyen [4]. De 1980 à 2006, les investisseurs américains ont dépensé environ 0,67 % de la valeur du marché chaque année à la recherche de meilleurs rendements, soit à peu près ce qu'aurait conservé un investisseur classique en détenant un portefeuille passif du marché [13]. Les preuves complètes sur les fonds actifs versus indiciels ont leur propre article (voir Aller plus loin).
COMPÉTENCES APPRIS PAS DÉCEP : Portefeuille simple (Pratique), Expliquer ce que vous possédez (Connaissance)
- Écrivez une phrase chacun, à vos mots : une action est une petite part d'une entreprise ; un emprunt est un prêt que vous faites à un gouvernement ou à une entreprise ; un fonds indiciel possède tout ce qui se trouve dans un indice de marché pour vous [12].
- Écrivez un mélange cible comme deux nombres qui s'ajoutent à 100, comme 70 % d'actions et 30 % d'obligations. Basez-le sur votre date butoir et votre réponse au test des 20 % à l'Étape 1 [3][12].
- Choisissez votre forme : un fonds tout-en-un large qui possède déjà votre mélange, ou jusqu'à trois fonds : un fonds indiciel d'actions de votre pays d'origine, un fonds indiciel d'actions mondial et un fonds indiciel d'obligations large.
- Lisez la fiche d'information de chaque fonds. Vérifiez qu'il suit un indice large (un marché entier, pas un secteur ou un thème). Un fonds axé sur un secteur ne vous donne pas une diversification instantanée [12].
- Si vous possédez déjà des fonds, listez-les et cherchez les doublons. Deux « fonds différents » qui détiennent les mêmes grandes entreprises ajoutent coût et paperasse, pas sécurité.
- Gardez toutes les actions individuelles ou autres paris dans une petite part que vous pourriez perdre entièrement, en dehors de vos fonds principaux, et notez la limite de cette part.
Dépannage
- « Un seul fonds paraît trop simple. » Simple est le but : le marché entier en un seul achat représente déjà des milliers d'entreprises [12].
- « L'année dernière, un fonds actif a battu l'indice. » Certains le feront, par hasard, chaque année ; sur les fonds, très peu battent leurs frais sur le long terme [5].
- « Je ne peux choisir que parmi la liste de mon plan de travail. » Cherchez la option d'indice la plus large avec le frais le plus bas dans cette liste, puis vérifiez son frais à la Partie B.
Un portefeuille que vous pouvez expliquer en deux phrases, réparti sur des milliers d'entreprises. Il baissera encore quand les marchés baisseront ; il ne sera simplement pas coulé par une seule entreprise.
Partie B : Trouver le frais annuel de chaque fonds et le chiffrer sur 30 ans
POURQUOI ÇA COMPTE
Les frais sortent chaque année, quelles que soient les bonnes ou mauvaises années, et ils vousCompound contre vous. Les coûts des fonds sont généralement prélevés sur les actifs du fonds en tant que pourcentage annuel, le ratio de frais, de sorte que vous ne voyez jamais de facture ; vous obtenez simplement des rendements moindres [6]. Dans l'exemple travaillé par la SEC, 100 000 $ qui croissent de 4 % par an pendant 20 ans se terminent près de 208 000 $ avec un frais de 0,25 %, 198 000 $ avec 0,50 % et 179 000 $ avec 1 % [6]. Les normes internationales inscrivent connaître les frais d'un produit et n'acheter que ce que vous pouvez expliquer comme compétences fondamentales de investisseur [2].
Sur 30 ans, l'écart grossit. Vous pouvez vérifier vous-même avec la somme ci-dessous : à un rendement annuel de 6 %, une somme forfaitaire avec un frais de 1 % finit environ un quart plus petite que la même somme sans frais. Si vous ajoutez la même somme chaque année au lieu de cela, la perte est plus proche d'un sixième, car l'argent plus récent a eu moins de temps à être chargé.
COMPÉTENCES APPRIS PAS DÉCEP : Trouver les frais (Pratique), Coût dans le temps (Analytique)
- Pour chaque fonds que vous possédez ou que vous prévoyez d'acheter, trouvez le frais annuel. Aux États-Unis, c'est le ratio de frais, indiqué comme frais d'exploitation annuels du fonds dans le prospectus [6]. Autrement le nom diffère, alors demandez au fournisseur : « Quel est le coût total annuel en pourcentage de mon solde ? »
- Ajoutez chaque autre couche : frais de plateforme ou de compte, frais de conseiller, frais de vente lors de l'achat ou de la vente, et coûts de négociation [6]. Écrivez un nombre : votre coût total annuel en pourcentage.
- Faites la somme sur 30 ans. Divisez (1 + rendement − frais) par (1 + rendement), et élevez-le à la puissance 30. À un rendement de 6 % et un frais de 1 % : (1,05 ÷ 1,06)³⁰ ≈ 0,75, donc environ 25 % de la valeur finale va aux frais. Tout calculateur d'intérêt composé en ligne fait la même chose si vous entrez le rendement moins le frais.
- Transformez-en de l'argent : multipliez votre solde final attendu par cette part. Voir « environ 25 000 sur chaque 100 000 » rend un frais de 1 % réel.
- Comparez vos fonds actuels avec l'option d'indice large la moins chère que vous pouvez accéder. Si l'écart est important, planifiez un changement, et vérifiez d'abord les frais d'imposition et de sortie.
- Notez le frais de chaque fonds dans votre plan d'une page et vérifiez-le à votre revue annuelle (Étape 3).
Dépannage
- « Je ne trouve pas le frais. » Il se trouve dans les documents clés que le fournisseur doit vous fournir ; demandez une copie si vous n'en avez pas reçu une [2].
- « Mon conseiller dit que le frais se paie tout seul. » Demandez ce que vous obtenez chaque année en retour, par écrit, et comparez-le avec votre coût total en argent.
- « Changer provoquerait une taxe. » Arrêtez les nouvelles contributions au fonds coûteux et envoyez-les au moins cher à la place ; vérifiez les règles fiscales locales avant de vendre.
Vous savez ce que coûte chaque fonds et ce que cela vous coûte en argent sur 30 ans.
Étape 3 : Automatiser un investissement mensuel le jour du salaire et rééquilibrer votre mix actions-obligations une fois par an
La compétence : un investissement mensuel automatique dans vos fonds indiciels le jour du salaire, plus un contrôle annuel qui rééquilibre votre mix actions et obligations uniquement s'il s'écarte de plus de 5 points de pourcentage de la cible.
Partie A : Automatiser un investissement mensuel le jour du salaire
POURQUOI ÇA COMPTE
Le cadre d'investissement invite les gens à investir régulièrement et avec discipline pour des objectifs à long terme [2]. La partie difficile est la décision, et les gens repoussent les décisions. Lorsqu'un employeur américain a demandé aux nouveaux embauchés de choisir leur investissement dans le 401(k) à l'avance, au lieu de le laisser pour plus tard, la participation a augmenté de 28 points de pourcentage, et en 3 mois, elle a atteint un niveau qui prenait habituellement 30 mois [7]. Choisissez votre investissement mensuel une fois, puis laissez-le s'exécuter dans vos fonds indiciels.
Un investissement automatique tient aussi votre humeur à l'écart de votre mix actions-obligations. Les rendements réels des investisseurs battent à peine les rendements d'achat et détention en actions dans presque tous les grands marchés à cause du moment et du montant des fonds qu'ils déplacent en entrant et en sortant [9].
COMPÉTENCES APPRIS À CETTE ÉTAPE : Investir en autopilote (Habitude)
- Choisissez un montant que vous pouvez garder même dans un mois difficile. Un petit montant qui ne s'arrête jamais vaut mieux qu'un grand que vous pause.
- Programmez le virement au jour du salaire ou le lendemain, afin que l'argent bouge avant que vous puissiez le dépenser.
- Visez directement vos fonds choisis, avec les dividendes réinvestis, afin qu'aucun argent n'attende en attendant une décision.
- Si votre plan de travail accepte les cotisations sur salaire, installez-le d'abord là, au moins jusqu'au plein match (Étape 1).
- Mettez un rappel dans votre calendrier pour chaque augmentation de salaire : augmentez le montant la même semaine, avant que le nouveau salaire ne devienne normal.
- Notez le montant et la date dans votre plan d'une page.
Dépannage
- "Mon revenu change d'un mois sur l'autre." Automatisez un montant de base plus petit la date où arrive votre mois le plus pauvre, et ajoutez un supplément à la main les bons mois.
- "Le virement a échoué." Vérifiez la date de la banque et le solde le lendemain ; déplacez la date si votre salaire arrive en retard.
- "J'ai mis en pause pendant un mois effrayant." Redémarrez-le cette semaine au même montant. Les mois manqués sont le coût à regarder, pas le prix que vous payez.
Des cotisations qui fonctionnent pendant des années sans nouvelle décision, et un numéro mensuel que vous pouvez suivre.
Partie B : Rééquilibrer une fois par an lorsque votre mix s'écarte de plus de 5 points
POURQUOI ÇA COMPTE
Au fur et à mesure que les marchés évoluent, votre mix s'écarte. Après une année forte pour les actions, un plan 70/30 peut se situer à 78/22, ce qui est plus risqué que ce que vous aviez choisi. Le cadre d'investissement indique de revoir régulièrement vos investissements et de rééquilibrer lorsque le portefeuille ne correspond plus à votre niveau de risque et à vos objectifs [2]. La SEC décrit deux méthodes standard : sur le calendrier, comme tous les 6 ou 12 mois, ou lorsqu'une classe d'actifs dépasse un pourcentage que vous avez défini à l'avance. Dans tous les cas, elle dit que le rééquilibrage fonctionne mieux lorsqu'il est fait assez rarement [12]. Cet article combine les deux : un contrôle une fois par an, et n'agir que si l'écartement dépasse 5 points. Le rééquilibrage vous oblige aussi à vendre ce qui a monté et à acheter ce qui a baissé, l'inverse de la poursuite de la hausse [12].
COMPÉTENCES APPRIS À CETTE ÉTAPE : Revue annuelle (Habitude), Garder votre mix (Pratique)
- Programmez une revue de 20 minutes dans votre calendrier chaque année, à une date que vous souviendrez.
- À la revue, notez trois chiffres : les cotisations totales de cette année, vos frais annuels totaux (Étape 2), et votre part réelle en actions.
- Comparez la part en actions avec votre cible. Dans les 5 points (pour une cible de 70 %, entre 65 % et 75 %) ? Ne rien faire.
- Au-delà de 5 points ? D'abord, envoyez de nouvelles cotisations du côté qui est en dessous de la cible. Si cela ne peut pas combler l'écart dans quelques mois, déplacez de l'argent du fonds au-dessus de la cible vers celui en dessous.
- Notez la date et ce que vous avez fait dans votre plan.
- Modifiez la cible elle-même uniquement lorsque votre vie change, comme une nouvelle date d'objectif, jamais à cause d'un titre.
Dépannage
- "J'ai envie de rééquilibrer tous les mois." Rééquilibrer souvent n'aide pas et ajoute des coûts et du stress [12] ; regardez une fois par an.
- "Vendre créerait des impôts." Utilisez de nouvelles cotisations, ou rééquilibrez dans des comptes à l'abri de l'impôt d'abord, et vérifiez vos règles locales.
- "J'utilise un fonds tout-en-un." Il se rééquilibre tout seul ; votre revue ne concerne que les cotisations et les frais.
Un mix qui reste près du niveau de risque que vous avez choisi, pendant environ 20 minutes par an.
Étape 4 : Restez calme en cas de crash : un plan écrit, des vérifications mensuelles et une attente de 48 heures avant tout conseil
La compétence : un plan signé qui stipule « Si les marchés baissent d'un tiers, je continue d'investir et je ne vends rien », un examen de vos investissements au maximum une fois par mois, et une attente de 48 heures sur chaque conseil chaud.
Partie A : Écrivez votre plan de crash et vérifiez au maximum mensuellement
POURQUOI ÇA COMPTE
Les valeurs d'investissement montent et descendent, et le régulateur australien avertit que les décisions rapides prises parce que les prix ont changé peuvent vous laisser dans une situation pire [14]. Le cerveau rend cela difficile. Les gens ressentent les pertes plus fortement que les gains, et plus ils regardent souvent leur portefeuille, plus ces pertes piquent ; les chercheurs l'appellent l'aversion de perte myope [15]. Dans une expérience contrôlée, les personnes qui voyaient leurs résultats plus souvent choisissaient de prendre moins de risque que celles qui les voyaient moins souvent [8]. Le cadre de l'investisseur ajoute deux règles simples : éviter les décisions impulsives, et se rappeler que la discipline réduit l'attrait des biais [2].
Un plan écrit un jour calme est la façon dont vous empruntez ce calme en cas de mauvais moment.
COMPÉTENCES APPRIS À CETTE ÉTAPE : Plan de crash (Émotionnel), Moins de vérifications (Habitude)
- Écrivez cette phrase, signez-la et datez-la : « Si les marchés baissent d'un tiers, je continue d'investir mon montant mensuel et je ne vends rien. » La baisse d'un tiers est un scénario de planification, pas une prévision.
- Ajoutez vos exceptions, les seules raisons pour lesquelles vous vendrez : un objectif dans moins de 2 ans (cet argent devrait déjà être en sécurité, Étape 1) ou un changement de vie réel.
- Ajoutez une ligne sur ce que vous ferez au lieu de vendre : relisez ce plan, faites une promenade, parlez à une personne calme.
- Choisissez un jour par mois pour regarder votre compte, et supprimez ou mutez les alertes de prix et les notifications quotidiennes de l'application.
- Gardez le plan là où vous le verrez : une page imprimée avec vos documents de compte, ou une photo sauvegardée à côté de votre application d'investissement.
- Après toute baisse du marché, notez une ligne : ce que vous ressentiez, et si vous avez respecté le plan.
Dépannage
- « J'ai déjà vendu dans la panique. » Cela arrive. Reprenez le montant mensuel maintenant, sans essayer d'attraper le fond, et ajoutez le sentiment que vous avez eu à votre plan.
- « Je ne peux pas m'empêcher de vérifier. » Déconnectez-vous de l'application sur votre téléphone et gardez-la uniquement sur un ordinateur.
- « Tout le monde autour de moi vend. » Vendre parce que les autres le font est le comportement de groupe, l'un des biais dont le cadre avertit [2].
Aucun trade panique, et une baisse des marchés devient une page que vous relisez plutôt qu'une décision que vous prenez.
Partie B : Attendez 48 heures sur tout conseil chaud
POURQUOI ÇA COMPTE
Les investisseurs particuliers sont des acheteurs nets d'actions attirant l'attention : des actions dans l'actualité, avec un volume de trading inhabituel, ou avec des mouvements extrêmes sur une journée [16]. Ce qui attire votre œil décide ce que vous considérez comme à acheter, et c'est ainsi que fonctionnent les conseils chauds. L'OSIC, le corps mondial des régulateurs des valeurs mobilières, avertit que de nombreux « finfluenceurs » en ligne ne sont pas enregistrés, peuvent être payés pour promouvoir des produits, et que les promesses de profits rapides ou garantis sont des signes courants de produits à haut risque ou de fraude [17]. Ses conseils : si vous ressentez de l'urgence ou la peur de manquer quelque chose, respirez avant d'agir, car les opportunités légitimes n'ont pas besoin de décisions hâtives [17]. Le régulateur austral répertorie les conseils d'actions, « l'information intérieure » et les stratégies qui prétendaient battre le marché parmi ses signes d'arnaque [14]. Une pause de 48 heures est la façon dont cet article vous permet de prendre ce souffle.
COMPÉTENCES APPRIS À CETTE ÉTAPE : Règle d'attente (Émotionnel), Vérification d'une source (Analytique)
- Lorsqu'un conseil arrive, d'un ami, des actualités ou des médias sociaux, notez-le avec la date et l'heure. Ne faites rien d'autre pendant 48 heures.
- Pendant ce temps, vérifiez qui le donne : sont-ils enregistrés auprès d'un régulateur des valeurs mobilières, et sont-ils payés pour le promouvoir [17] ?
- Comparez-le avec quelques sources de confiance, et lisez les risques autant que les récompenses [14].
- Confrontez-le à votre plan écrit : s'inscrit-il dans votre mix, votre limite de spéculation et vos objectifs ?
- Après 48 heures, décidez. Si vous voulez toujours, cela n'entre que dans la petite tranche pour les paris (Étape 2), jamais vos fonds centraux ou votre argent de 2 ans.
- Gardez un « journal des conseils ». Une fois par an, regardez ce que chaque conseil a fait après la date que vous l'avez noté.
Dépannage
- « L'offre se termine ce soir. » L'urgence elle-même est un signe d'avertissement [17]. Laissez tomber.
- « Un ami a gagné de l'argent réel. » Certains conseils fonctionnent par chance ; les traders les plus actifs en tant que groupe ont gagné beaucoup moins que le marché [1].
- « Ça a l'air d'une arnaque. » Arrêtez-vous, ne payez pas, et utilisez les étapes de Arrêtez, Vérifiez, Parlez, À chaque fois.
Moins d'achats hype, et un journal de conseils qui montre, dans vos propres chiffres, pourquoi la patience paie.
Situations Spéciales
- Proche d'avoir besoin de l'argent. Chaque objectif de moins de 2 ans appartient aux options à faible risque [3] ; applique l'Étape 1 à chaque objectif séparément.
- Revenus irréguliers ou au salaire. Une plus grande réserve de trésorerie d'abord, puis un petit montant automatique (Étape 3).
- Plan de travail uniquement. L'Étape 2 s'applique toujours : choisissez l'option la plus large, à frais réduits dans le menu et profitez de la correspondance complète [11].
- Emprunter pour investir. Le régulateur australien avertit que l'effet de levier amplifie les pertes, et vous devez toujours rembourser le prêt si les valeurs baissent [3]. Laissez de côté dans un plan de base.
Suivez vos progrès
Suivez deux nombres chaque mois : le pourcentage du salaire net que vous investissez automatiquement, et si le transfert a abouti. Chaque année, ajoutez vos frais annuels totaux et votre mélange réel. Le succès est un investissement mensuel automatique qui fonctionne jusqu'au 60e jour et qui n'a pas été mis en pause depuis.
Mythes
- Mythe : trader souvent est la façon de gagner plus. Les traders les plus actifs ont gagné 11,4 % par an contre 17,9 % du marché [1].
- Mythe : un professionnel battra le marché pour vous. Après les coûts, le dollar actif moyen doit traîner le dollar passif [4], et peu de fonds couvrent leurs coûts [5].
- Mythe : une commission de 1 % n'a pas d'importance. Dans l'exemple de 20 ans de la SEC, cela a coûté environ 29 000 $ sur 100 000 $ comparé à une commission de 0,25 % [6].
- Mythe : vérifier de près vous garde en sécurité. Vérifier plus souvent a rendu les gens plus averses aux pertes et moins disposés à prendre des risques [8].
FAQ
Combien ai-je besoin pour commencer ? Souvent pas grand-chose. Des montants réguliers sur de nombreuses années font le gros du travail [2].
Dois-je vendre lorsque le marché baisse ? Cet article ne peut pas vous dire quoi faire de votre argent. Les investisseurs qui déplacent de l'argent dedans et dehors ont tendance à gagner moins que les marchés qu'ils possèdent [9] ; votre plan de crash écrit vous permet de décider calmement, à l'avance.
Puis-je faire confiance aux conseils d'investissement des médias sociaux ? Vérifiez l'inscription, cherchez les promotions payantes, et soyez sceptique des rendements promis [17].
Ai-je besoin d'un conseiller ? Pas toujours. Un planificateur enregistré, uniquement sur honoraires peut valoir le coup pour de grandes décisions telles que le revenu de retraite, les impôts complexes ; obtenez les frais par écrit et vérifiez d'abord le registre.
Une seule suffisant ? Un seul fonds tout-en-un large peut contenir des milliers d'entreprises et votre mélange entier [12].
Vérification des compétences
| Compétence | Début | Solide | Fort |
|---|---|---|---|
| Prêt à investir | 0 à 1 de : dette à taux élevé effacée, coussin épargné, correspondance complète, pas d'argent de 2 ans en bourse | 3 sur 4 | Tous les 4 |
| Posséder le marché | Pas sûr de ce que vous possédez, ou 6 fonds ou plus qui se chevauchent | Pouvez expliquer action, fonds obligataire et fonds indiciel ; 3 à 5 fonds | 1 à 3 fonds indiciels larges correspondant à un mélange écrit |
| Connaître vos frais | Aucun frais connu | Chaque frais noté | Coût annuel total connu, et son coût sur 30 ans en argent |
| Automatiser et rééquilibrer | 0 à 2 des 6 derniers virements | 4 ou 5 sur 6, mélange dans les 10 points | 6 sur 6, mélange dans les 5 points, une hausse cette année |
| Rester calme | Vérifications quotidiennes, ou panique ou trade astuce | Hebdomadaire ou moins, plan de crash écrit | Mensuel ou moins, aucun trade non planifié depuis 12 mois |
Note de l'adviser
Parlez à un planificateur financier enregistré, uniquement sur honoraires, avant de prendre de grandes décisions, surtout sur le revenu de retraite, l'impôt ou une grosse somme d'argent, et vérifiez-le sur le registre de votre régulateur d'abord.
Allez plus loin
- Why Index Funds Beat Most Active Funds, and Why Timing the Market Fails approfondit les preuves derrière l'Étape 2.
- Lump Sum or Bit by Bit? Invest a Windfall and Put Investing on Autopilot couvre ce qu'il faut faire avec une grosse somme d'un coup.
- Find Your Real Risk Level: Tolerance, Capacity and Time vous aide à fixer votre mélange cible.
- Stay Invested Through a Crash or Recession, Even Near Retirement est pour vivre une longue baisse.
- Investing, Trading or Betting? Prediction Markets, Event Contracts and Hot Tips sépare l'investissement du jeu.
- Day Trading and Options: Why Most Lose, and How to Test a Strategy on Paper First est pour quiconque est tenté de trader.
- Make Compounding Work: Reinvest, Stay in and Beat Inflation montre comment la croissance s'accumule sur des décennies.
- Invest at Every Age: Your Mix from Your First Job to Your 80s, and Your 12-Month Plan adapte le mélange à votre étape de vie.
- Face It, List It, Pay It Down efface la dette à taux élevé avant d'investir.
- Stop, Check, Talk, Every Time vous aide à repérer les arnaques d'investissement.
