Comment vérifier que vous êtes prêt à investir, posséder un marché entier avec 1 à 3 fonds indiciels peu coûteux, trouver et tarifer chaque frais, mettre l'investissement en pilote automatique avec une révision annuelle, et rédiger le plan de crash que vous suivrez lorsque les marchés baissent ou qu'un conseil chaud arrive.
Obtenez de l'aide d'abord : avant de remettre de l'argent à un conseiller, une application ou une plateforme, vérifiez-le sur le registre de votre régulateur des valeurs mobilières. Par exemple : Canada, la recherche d'enregistrement national de la CSA (aretheyregistered.ca) ; États-Unis, FINRA BrokerCheck (brokercheck.finra.org) et la recherche de conseillers de la SEC (adviserinfo.sec.gov) ; Royaume-Uni, l'Enregistrement des services financiers de la FCA (register.fca.org.uk) ; Australie, le Registre des conseillers financiers ASIC Moneysmart. Si une société ne veut pas afficher son immatriculation et ses frais par écrit, fuyez. Si l'inquiétude financière vous fait sentir impuissant ou si vous pensez vous faire du mal, allez sur findahelpline.com ou appelez votre numéro d'urgence local maintenant.
Voici ce qui se passe réellement avec l'investissement
Un ami au dîner vous dit qu'une action qu'il a achetée a doublé. Plus tard, une vidéo vous dit que n'importe qui peut faire la même chose en tradant tous les jours. Vos propres économies sont dans une banque, et vous avez l'impression de prendre du retard.
Étape 1 : Vérifiez que vous êtes prêt à investir : Dette, Fonds de roulement, Correspondance employeur et Règle des 2 ans
POURQUOI ÇA COMPTE
L'investissement convient à de l'argent que vous n'aurez pas besoin pendant des années. Le cadre investisseur de l'IOSCO et de l'OCDE liste « créer une réserve de liquidités (fonds d'urgence) avant de songer à investir » comme comportement de base, ainsi que le fait de mettre en correspondance les investissements avec votre horizon temporel et vos besoins de liquidité [3]. Le régulateur australien vous dit d'écrire ce que vous devez et ce que vous possédez avant d'investir, et de classer chaque objectif en court terme (0 à 2 ans), moyen terme (3 à 5 ans) ou long terme (5 ans ou plus) [4]. Pour les objectifs à court terme, il pointe vers des options à moindre risque comme les comptes d'épargne, les dépôts à terme ou les obligations gouvernementales, car les actions peuvent beaucoup bouger sur une courte période [4].
- Marquez chaque dette dont le taux est supérieur à ce que vous pourriez espérer gagner en toute sécurité. Planifiez de les rembourser avant d'investir de nouveaux argent, et continuez à payer au moins le minimum sur chaque dette.
- Demandez à votre employeur ou à votre fournisseur de plan une question : « Est-ce que vous ajoutez de l'argent quand je contribue, et combien dois-je mettre pour en obtenir tout le bénéfice ? » Réglez votre contribution au moins à ce niveau [6].
- Marquez chaque objectif de moins de 2 ans « à garder en sécurité ». Cet argent reste en épargne ou en dépôts à terme, pas en actions [4].
- Répondez par écrit à cette question : « Si mes investissements chutaient de 20 % demain, m'inquiéterais-je et retirerais-je mon argent ? » Le régulateur australien utilise ce test exact ; un oui signifie que les investissements à haut risque ne sont pas pour vous pour l'instant [4].
Étape 2 : Posséder tout le marché à moindre coût avec 1 à 3 fonds indiciels, et vérifier la frais annuel de chaque fonds
Partie A : Choisir 1 à 3 fonds indiciels larges
POURQUOI ÇA COMPTE
Un seul fonds indiciel large vous permet d'être propriétaire de milliers d'entreprises en une seule transaction : un fonds indiciel du marché total, par exemple, possède des actions de milliers d'entreprises avec un seul achat [7]. Cette diversification compte. Les investisseurs individuels qui ne détiennent que quelques actions renoncent au rendement sans contrepartie dans la plupart des cas [8], et se diversifier au sein et entre les classes d'actifs empêche qu'une chute ne vous coule [4]. Avec 1 à 3 fonds larges, votre portefeuille entier tient sur une seule ligne de papier.
- Écrivez une phrase chacune, à votre façon : une action est une petite part d'une entreprise ; un emprunt est un prêt que vous faites à un gouvernement ou à une entreprise ; un fonds indiciel possède tout ce qui se trouve dans un indice de marché pour vous [7].
- Écrivez un mélange cible comme deux nombres qui s'ajoutent à 100, comme 70 % d'actions et 30 % d'obligations. Basez-le sur votre date butoir et votre réponse au test des 20 % de l'Étape 1 [4][7].
- Choisissez votre forme : un fonds tout-en-un large qui possède déjà votre mélange, ou jusqu'à trois fonds : un fonds indiciel d'actions du pays d'origine, un fonds indiciel d'actions du monde et un fonds indiciel large d'obligations.
- Gardez toutes les actions individuelles ou autres paris dans une petite part que vous pourriez perdre entièrement, en dehors de vos fonds principaux, et notez la limite de cette part.
Partie B : Trouver le frais annuel de chaque fonds et le chiffrer sur 30 ans
POURQUOI ÇA COMPTE
Les frais sortent chaque année, quelles que soient les bonnes ou mauvaises années, et ils travaillent contre vous par capitalisation. Les coûts des fonds sont généralement prélevés sur les actifs du fonds en tant que pourcentage annuel, le ratio de frais, de sorte que vous ne voyez jamais de facture ; vous obtenez simplement des rendements moindres [2]. Dans l'exemple travaillé de la SEC, 100 000 $ qui croissent de 4 % par an pendant 20 ans aboutissent près de 208 000 $ avec un frais de 0,25 %, 198 000 $ avec 0,50 % et 179 000 $ avec 1 % [2]. Les normes internationales inscrivent la connaissance des frais d'un produit et l'achat uniquement de ce que vous pouvez expliquer comme compétences fondamentales en investissement [3].
- Pour chaque fonds que vous possédez ou que vous prévoyez d'acheter, trouvez le frais annuel. Aux États-Unis, il s'agit du ratio de frais, indiqué comme frais d'exploitation annuels du fonds dans le prospectus [2]. Hors des États-Unis, le nom diffère, alors demandez au fournisseur : "Quel est le coût total annuel en pourcentage de mon solde ?"
- Faites la somme sur 30 ans. Divisez (1 + rendement - frais) par (1 + rendement), et élevez-le à la puissance 30. À un rendement de 6 % et un frais de 1 % : (1,05 ÷ 1,06)³⁰ ≈ 0,75, donc environ 25 % de la valeur finale va aux frais. Tout calculateur d'intérêt composé en ligne fait la même chose si vous entrez le rendement moins le frais.
Étape 3 : Automatiser un investissement mensuel au salaire et rééquilibrer votre mélange actions-obligations une fois par an
Partie A : Automatiser un investissement mensuel au salaire
POURQUOI ÇA COMPTE
Le cadre d'investissement demande aux gens d'investir régulièrement et avec discipline pour leurs objectifs à long terme [3]. La partie difficile est la décision, et les gens repoussent les décisions. Lorsqu'une entreprise américaine a demandé aux nouveaux embauchés de choisir leur investissement 401(k) à l'avance, au lieu de le laisser pour plus tard, le taux de participation a augmenté de 28 points de pourcentage, et en 3 mois, il a atteint un niveau qui prenait habituellement 30 mois [5]. Choisissez votre investissement mensuel une fois, puis laissez-le s'exécuter dans vos fonds indiciels.
- Programmez le virement au jour du salaire ou le lendemain, afin que l'argent parte avant que vous ne puissiez le dépenser.
Partie B : Rééquilibrer une fois par an lorsque votre mélange dérive de plus de 5 points
- Une fois par an, comparez votre part d'actions avec votre cible. Dans les 5 points (pour une cible de 70 %, entre 65 % et 75 %) ? Ne rien faire.
- Au-delà de 5 points ? En premier lieu, envoyez de nouvelles contributions du côté qui est en dessous de la cible. Si cela ne comblera pas l'écart dans quelques mois, déplacez de l'argent du fonds en excédent vers le fonds en déficit.
Étape 4 : Restez calme en cas de crash : un plan écrit, des vérifications mensuelles et un délai de 48 heures avant tout conseil
Partie A : Écrivez votre plan de crash et vérifiez au maximum mensuellement
POURQUOI ÇA COMPTE
Les valeurs d'investissement montent et descendent, et le régulateur australien prévient que les décisions rapides prises parce que les prix ont changé peuvent vous laisser dans une situation pire [9]. Le cerveau rend cela difficile. Les gens ressentent les pertes plus intensément que les gains, et plus ils regardent souvent leur portefeuille, plus ces pertes piquent ; les chercheurs l'appellent l'aversion de perte myope [10]. Dans un expérience contrôlée, les personnes qui voyaient leurs résultats plus souvent choisissaient de prendre moins de risque que celles qui les voyaient moins souvent [11]. Le cadre de l'investisseur ajoute deux règles simples : éviter les décisions impulsives, et se rappeler que la discipline réduit l'attrait des biais [3].
- Écrivez cette phrase, signez-la et datez-la : « Si les marchés chutent d'un tiers, je continue d'investir mon montant mensuel et je ne vends rien. » La chute d'un tiers est un scénario de planification, pas une prévision.
- Choisissez un jour par mois pour regarder votre compte, et supprimez ou mutez les alertes de prix et les notifications quotidiennes de l'application.
Partie B : Attendez 48 heures avant tout conseil chaud
POURQUOI ÇA COMPTE
Les investisseurs particuliers sont des acheteurs nets d'actions attirant l'attention : des actions dans l'actualité, avec un volume de trading inhabituel, ou avec des mouvements extrêmes sur une journée [12]. Ce qui attire votre œil décide ce que vous considérez comme à acheter, et c'est ainsi que fonctionnent les conseils chauds. L'IOSCO, le organe mondial des régulateurs des valeurs mobilières, prévient que de nombreux « finfluenceurs » en ligne ne sont pas enregistrés, peuvent être payés pour promouvoir des produits, et que les promesses de profits rapides ou garantis sont des signes courants de produits à haut risque ou de fraude [13]. Ses conseils : si vous ressentez de l'urgence ou la peur de manquer quelque chose, respirez avant d'agir, car les opportunités légitimes n'ont pas besoin de décisions hâtives [13]. Le régulateur australien répertorie les conseils d'actions, « l'information intérieure » et les stratégies qui prétendaient battre le marché parmi ses signes d'arnaque [9]. Une pause de 48 heures est la façon de cet article de prendre ce souffle.
- Lorsqu'un conseil arrive, d'un ami, des nouvelles ou des médias sociaux, notez-le avec la date et l'heure. Ne faites rien d'autre pendant 48 heures.
- Pendant ce temps, vérifiez qui le donne : sont-ils enregistrés auprès d'un régulateur des valeurs mobilières, et sont-ils payés pour le promouvoir [13] ?
- Après 48 heures, décidez. Si vous voulez toujours, il n'entre que dans la petite tranche pour les paris (Étape 2), jamais vos fonds centraux ou votre argent de 2 ans.
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- Face It, List It, Pay It Down efface la dette à taux élevé avant d'investir.
- Stop, Check, Talk, Every Time vous aide à repérer les arnaques d'investissement.
- Why Index Funds Beat Most Active Funds, and Why Timing the Market Fails approfondit les preuves derrière l'Étape 2.
