Obtenez de l'aide d'abord : si vos paiements minimaux ne rentrent pas après le loyer, l'électricité et la nourriture, ou si vous empruntez pour payer d'autres dettes, réservez un conseiller en crédit gratuit et non lucratif avant de manquer un paiement, et évitez ceux qui demandent de gros frais à l'avance. Par exemple : Royaume-Uni, StepChange (stepchange.org) ; Australie, la Ligne nationale d'aide à la dette au 1800 007 007 ; Canada, le guide de l'Agence de la consommation financière du Canada « Obtenir de l'aide auprès d'un conseiller en crédit » sur canada.ca, qui vous dit de vérifier la réputation et les frais de toute agence en premier [1]. Si l'inquiétude financière vous rend désespéré ou si vous pensez vous faire du mal, allez sur findahelpline.com ou appelez votre numéro d'urgence local maintenant.
Voici ce qui se passe vraiment avec votre dette
C'est un dimanche après-midi. Sur le comptoir de la cuisine repose une petite pile d'enveloppes que vous n'avez pas ouvertes. Vous savez à peu près ce qu'elles contiennent, et c'est exactement pourquoi elles restent fermées.
Vous n'êtes pas seul, et le poids est réel. La dette est liée à l'anxiété, à la dépression et même aux pensées de suicide, et les avis pointent aux mêmes pressions répétées : la contrainte financière, les appels des collecteurs et le sentiment d'avoir perdu le contrôle [2][3]. La dette est une situation à résoudre, jamais une mesure de votre valeur.
Étape 1 : Affrontez-la et répertoriez toutes vos dettes en une seule fois
POURQUOI ÇA COMPTE
L'agence financière des consommateurs du Canada fait de la liste la première étape : notez le solde, le paiement minimum et le taux d'intérêt pour chaque dette, et consultez votre rapport de crédit gratuit afin qu'aucun élément ne manque [8]. Il dit aussi de continuer à payer au minimum sur chaque dette pendant que vous planifiez [8].
- Bloquez 60 à 90 minutes cette semaine, à un moment de la journée où vous avez de l'énergie. Mettez votre téléphone en silence, préparez une boisson, et ouvrez chaque enveloppe, chaque e-mail et chaque application bancaire d'un seul tenant.
- Créez un tableau avec 7 colonnes : prêteur, type, solde, taux d'intérêt (annuel), paiement minimum, date d'échéance, et « garanti ? » (oui si une voiture ou une maison pourrait être reprise).
- Ajoutez les dettes que l'on oublie souvent : découverts, cartes de magasin, plans payez plus tard, factures de téléphone ou d'utilités en retard, impôts dus, amendes, factures médicales et argent emprunté à la famille.
- Obtenez votre rapport de crédit gratuit et comparez-le à votre tableau [8]. Ajoutez tout compte que vous avez manqué et marquez tout ce que vous ne reconnaissez pas pour le interroger avec le prêteur.
- Additionnez tous les minimums. Notez ce total à côté de votre salaire net (salaire après impôts et retenues), puis calculez la part : total des minimums ÷ salaire net × 100.
- Notez une ligne en dessous : salaire net moins loyer ou hypothèque, électricité, eau et nourriture. Si le total des minimums ne rentre pas dans ce nombre, allez à la ligne d'aide en haut avant de faire autre chose.
- Mettez un rappel dans votre calendrier pour le 1er de chaque mois : « Mise à jour de la liste des dettes. »
À la fin de la séance, vous avez une page qui montre la totalité, un total des minimums à côté de votre salaire net, et une date mensuelle pour le mettre à jour. Les enveloppes perdent leur pouvoir.
Étape 2 : Choisissez l'ordre de remboursement et désignez une dette cible
POURQUOI ÇA COMPTE
Il existe deux bonnes méthodes pour rembourser plusieurs dettes. La règle qui maintient les intérêts au plus bas consiste à payer chaque minimum et à envoyer tout le reste à la dette au taux le plus élevé [4]. C'est l'avalanche. L'autre est la méthode boule de neige : la plus petite balance d'abord. En utilisant des données de ménages américains, un économiste a trouvé que la méthode boule de neige coûtait en moyenne 1,8 % à 4,3 % d'intérêts de plus que l'ordre le moins coûteux [4].
En utilisant des données de ménages américains, un économiste a trouvé que la méthode boule de neige coûtait en moyenne 1,8 % à 4,3 % d'intérêts de plus que l'ordre le moins coûteux [[4]].
- Copiez votre liste deux fois. Triez la première copie par taux d'intérêt, le plus haut en haut (avalanche). Triez la seconde par balance, la plus petite en haut (boule de neige).
- Regardez l'écart entre votre taux le plus élevé et le plus bas. Si une dette facture beaucoup plus que les autres, l'avalanche économise de l'argent réel, penchez donc dans ce sens [4].
- Soyez honnête sur votre histoire. Si vous avez commencé des plans de remboursement de dettes par le passé et que vous avez abandonné, choisissez la boule de neige : un plan que vous terminez vaut mieux qu'un plan moins cher que vous abandonnez [5].
- Chemin du milieu : si vous avez 1 ou 2 soldes très faibles, effacez-les le premier mois pour une rapide victoire, puis passez au plus haut taux pour le reste.
- Écrivez une phrase en haut de votre liste : « Je paie chaque minimum et mets tout le reste sur dette cible]. » Cette dette est votre cible. Tout l'argent supplémentaire y va et nulle part ailleurs [[9].
- Lorsque la cible atteint zéro, tracez une ligne épaisse à travers, notez la date, et passez à la prochaine dette dans le même ordre.
Vous pouvez expliquer votre plan en une seule phrase, vous avez une dette cible nommée, et dans quelques mois, vous voyez votre premier compte clos ou votre solde principal clairement diminuer.
Étape 3 : Automatisez les paiements le jour du salaire, avec un montant fixe supplémentaire pour la cible
POURQUOI ÇA COMPTE
Un plan qui nécessite une décision chaque mois tombe en panne le premier mois chargé. Le prélèvement automatique supprime la décision, mais le montant que vous choisissez devient votre par défaut : selon des données de cartes au Royaume-Uni, les personnes ayant configuré le prélèvement automatique sur un montant fixe faible ont cessé de faire les paiements plus importants qu'elles effectuaient manuellement, une habitude liée à environ 8 % de tous les intérêts payés par carte [6]. Ainsi, le montant que vous automatisez doit inclure le supplément pour votre cible.
- Mettez en place un paiement automatique sur chaque dette, afin qu'aucun ne soit en retard. Faites-le dans l'application ou le site de chaque créancier. Sur la dette cible, définissez un montant fixe incluant votre supplément [6].
- Programmez la date de chaque paiement au jour du salaire ou le lendemain. Si une date d'échéance tombe avant le jour du salaire, demandez au créancier s'il peut la modifier.
- Trouvez une source d'argent supplémentaire chaque mois : un abonnement annulé, un objet vendu, un remboursement, une déclaration de revenus, ou quelques heures de travail supplémentaire. Envoyez-la à la dette cible la même semaine, avant qu'elle ne soit dépensée.
- Lorsqu'une dette cible est remboursée, ajoutez son ancien paiement entier au supplément automatique pour la prochaine cible. Le supplément augmente à chaque fois.
Rien n'est en retard, aucun frais n'apparaît, le paiement supplémentaire se fait sans décision mensuelle, et le total de votre liste diminue chaque mois.
Étape 4 : Estimez le coût d'un prêt au jour du salaire ou coûteux avant de l'emprunter
POURQUOI ÇA COMPTE
L'emprunt qui ressemble à une bouée de sauvetage un mois difficile est souvent le plus coûteux. Un prêt typique au jour du salaire sur deux semaines avec une taxe de 15 pour 100 empruntés représente un taux annuel presque de 400 % [7]. Une étude américaine comparant des endroits avec et sans accès aux prêts au jour du salaire n'a trouvé aucun signe que les prêts atténuaient les difficultés. Au contraire, l'accès a entraîné davantage de difficultés pour payer le prêt immobilier, le loyer et les factures d'utilités [10].
- Avant tout prêt au jour du salaire, titre, location-achat ou autre prêt coûteux, notez trois choses : le montant, la taxe et le nombre de jours avant l'échéance.
- Calculez le taux annuel : taxe par 100 empruntée ÷ jours du prêt × 365. Pour l'exemple standard : 15 ÷ 14 × 365 = 391 % par an [7].
- Calculez le coût total en argent si vous le renouvelez : la taxe × le nombre de fois où vous devrez la renouveler. Un prêt de 300 à 15 pour 100 coûte 45 chaque fois la taxe est payée ; payé 5 fois, cela représente 225 en frais pour un prêt de 300 [11].
- N'empruntez jamais un nouveau prêt pour rembourser un ancien.
Vous pouvez indiquer le coût de n'importe quel prêt de deux manières, soit en taux annuel, soit en argent, en moins de deux minutes, et aucun nouveau prêt coûteux n'entre dans votre liste.
Étape 5 : Restez hors dette : Transformez les paiements remboursés en fonds d'urgence et en fonds ciblés
POURQUOI ÇA COMPTE
La dette revient souvent par surprise. Dans un sondage américain de 2024, 63 % des adultes ont déclaré pouvoir couvrir un coût surprise de 400 $ avec de l'argent ou son équivalent ; pour les autres, le recours le plus courant était de le mettre sur une carte et de porter le solde, et 13 % des adultes ne pouvaient pas le payer du tout [12].
- Lorsque votre première dette cible est remboursée, envoyez son ancien paiement vers un compte d'épargne séparé pour les urgences pendant un mois avant de le transférer vers la prochaine cible. Cela commence un petit coussin tôt.
- Regardez votre liste de dettes de l'Étape 1 et entourez les dettes qui ont commencé avec un coût connu : réparation de voiture, cadeaux, école, assurance. Ce sont les coûts qui nécessitent un fonds.
- Pour chacune, divisez son coût annuel par 12 et donnez-lui un nom désigné, de sorte que l'argent soit étiqueté et plus difficile à dépenser pour autre chose [13]. Mettez-le en prélèvement automatique le jour du salaire, à côté de vos paiements de dettes.
- Lorsque la dernière dette est partie, conservez le paiement entier de la dette en prélèvement automatique, maintenant dirigé vers votre fonds d'urgence jusqu'à ce qu'il atteigne votre objectif complet.
Les coûts connus n'atterrissent plus sur le crédit, un petit coussin se tient entre vous et la prochaine surprise, et les paiements remboursés continuent de travailler pour vous au lieu de disparaître dans les dépenses.
