Cómo poner todas tus deudas en una página, elegir un orden de pago al que terminar, automatizar los pagos, precio un préstamo de alto costo antes de firmar y crear pequeños fondos que te mantengan alejado de la deuda para siempre.
Obtenga ayuda primero: si sus pagos mínimos no caben después del alquiler, la luz y la comida, o si está tomando prestado para pagar otras deudas, reserve un consejero de crédito sin fines de lucro gratuito antes de perder un pago y evite a cualquiera que cobre grandes comisiones por adelantado. Por ejemplo: Reino Unido, StepChange (stepchange.org); Australia, la Línea Nacional de Deuda al 1800 007 007; Canadá, la guía "Getting help from a credit counsellor" de la Financial Consumer Agency of Canada en canada.ca, que le dice que verifique la reputación y las comisiones de cualquier agencia primero [1]. Si las preocupaciones por el dinero le hacen sentir sin esperanza o tiene pensamientos de hacerse daño, vaya a findahelpline.com o llame a su número de emergencia local ahora.
Aquí es lo que realmente está pasando con su deuda
Es una tarde de domingo. En la encimera de la cocina hay un pequeño montón de sobres que no ha abierto. Sabe aproximadamente qué hay dentro, y es precisamente por eso que permanecen cerrados.
No está solo, y el peso es real. La deuda está vinculada con ansiedad, depresión e incluso pensamientos de suicidio, y las reseñas apuntan a las mismas presiones una y otra vez: tensión por dinero, llamadas de cobradores y la sensación de haber perdido el control [2][3]. La deuda es una situación para arreglar, nunca una medida de su valor.
Tres cosas mantienen viva la deuda, y cada una tiene una solución en este artículo.
La primera es niebla. Cuando no conoce el total, no puede planificar, y el número desconocido se siente más grande que el real. La solución es una lista completa [4].
La segunda es esfuerzo disperso. A su cerebro le gusta distribuir el dinero extra de manera uniforme o según cada saldo, porque se siente justo [7]. También le gusta cerrar cuentas pequeñas porque cada cuenta cerrada se siente como progreso real [11]. Extender el dinero demasiado delgado le da ni el costo más bajo ni la motivación de una cuenta finalizada [12]. La solución es un objetivo de deuda a la vez.
La tercera son fugas: nuevo endeudamiento que entra mientras paga el viejo, a menudo el tipo más caro, en un mes en que se acaba el dinero [13][10]. La solución es precio cada préstamo antes de contraerlo, más pequeños fondos para costos que pueda ver venir.
Los seis pasos siguen ese orden: enfrentar y listar, elegir un orden, automatizar, precio crédito de alto costo, mantenerse fuera y hacer seguimiento.
Paso 1: Enfréntalo y enumera todas las deudas en una sola sentada
POR QUÉ ES IMPORTANTE
La agencia financiera de Canadá hace de la lista el primer paso: escribe el saldo, el pago mínimo y la tasa de interés de cada deuda, y revisa tu informe de crédito gratuito para que nada falte [4]. También dice que hay que seguir pagando al menos el mínimo en cada deuda mientras planeas [4].
Sentir pérdida de control es uno de los caminos de la deuda a la mala salud mental [3]. Una lista devuelve una medida de control, porque cada decisión posterior se basa en hechos.
HABILIDADES QUE ESTE PASO DESARROLLA: Inventario de deudas (Analítico), Enfrentamiento a la evitación (Emocional)
- Bloquea de 60 a 90 minutos esta semana, en un momento del día cuando tengas energía. Pon el teléfono en silencio, hazte una bebida y abre cada sobre, correo electrónico y aplicación bancaria en una sola sentada.
- Haz una tabla con 7 columnas: prestamista, tipo, saldo, tasa de interés (anual), pago mínimo, fecha de vencimiento y "¿garantizado?" (sí si un coche o una casa podrían ser embargados).
- Toma cada número del último estado o de la aplicación del prestamista, no de la memoria. Si un estado muestra dos tasas (por ejemplo, compras y adelantos de efectivo), escribe ambas.
- Agrega las deudas que la gente suele olvidar: descubierto, tarjetas de tienda, planes buy-now-pay-later, facturas de teléfono o servicios públicos en mora, impuestos adeudados, multas, facturas médicas y dinero prestado de familiares.
- Obtén tu informe de crédito gratuito y compáralo con tu tabla [4]. Agrega cualquier cuenta que hayas pasado por alto y marca todo lo que no reconozcas para consultarlo con el prestamista.
- Suma todos los mínimos. Escribe ese total junto a tu pago mensual neto (pago después de impuestos y deducciones), y calcula la participación: mínimos totales ÷ pago neto × 100.
- Escribe una línea más debajo de eso: pago neto menos alquiler o hipoteca, luz, agua y comida. Si los mínimos totales no caben dentro de ese número, ve a la línea de ayuda al principio antes que nada más.
- Pon un recordatorio en tu calendario para el 1 de cada mes: "Actualiza la lista de deudas."
Solución de problemas
- "Me congelé y no pude abrir los sobres." Abre solo uno, el que menos temes, y escribe su línea. Luego detente el día si lo necesitas. Una lista con una línea supera a ninguna lista.
- "No puedo encontrar la tasa de interés." Está en el estado, el acuerdo original, o el sitio web o la aplicación del prestamista. Si aún no la encuentras, llama al prestamista y pregunta: "¿Cuál es mi tasa de interés anual, y es fija o variable?"
- "Mi informe de crédito muestra una cuenta que nunca abrí." Márquela, contacte al prestamista y a la oficina de crédito, y trátela como posible fraude hasta que sepa más.
- "Mis ingresos cambian cada mes." Usa tu ingreso neto más bajo de los últimos 3 meses para la comparación en la acción 6, para que el plan siga funcionando en un mes lento.
- "Compartimos deudas como pareja." Haz una tabla conjunta y marca el nombre de cada deuda. Ambas personas deben ver la lista completa.
Al final de la sentada tendrás una página que muestra el panorama completo, un total de mínimos junto a tu pago neto, y una fecha mensual para actualizarlo. Los sobres pierden su poder.
Paso 2: Elige el orden de pago y nombra una deuda objetivo
POR QUÉ IMPORTA
Si se deja a su suerte, la gente no usa ninguno de los dos métodos estándar. En datos de tarjetas de crédito del Reino Unido, reparten los pagos entre las tarjetas según el saldo de cada una, algo llamado balance-matching, en lugar de enviar dinero extra a la tarjeta con la tasa más alta [7]. Eso mantiene todas las deudas vivas y cuesta más intereses de los necesarios.
Hay dos buenas formas de concentrar los pagos. La regla que mantiene los intereses más bajos es pagar cada mínimo y enviar todo lo extra a la deuda con la tasa más alta [5]. Esa es la avalancha. La otra es la bola de nieve: primero la de menor saldo. Usando datos de hogares estadounidenses, un economista descubrió que la bola de nieve hizo que el hogar promedio pagara entre un 1,8% y un 4,3% más de intereses que el orden de menor costo [5].
Usando datos de hogares estadounidenses, un economista descubrió que la bola de nieve hizo que el hogar promedio pagara entre un 1,8% y un 4,3% más de intereses que el orden de menor costo [[5]].
¿Por qué existe la bola de nieve? Porque terminar las cosas mantiene a la gente motivada. En datos de una empresa de liquidación de deudas, cerrar cuentas completas predijo quedarse libre de deudas, independientemente del tamaño de las cuentas cerradas, mientras que la cantidad en dólares pagada no lo predijo una vez tomada en cuenta la proporción de cuentas cerradas [6]. En experimentos, personas que dividían una tarea grande en partes trabajaban más rápido cuando las partes iban de la más pequeña a la más grande [14]. Un estudio de campo y tres experimentos encontraron que poner los pagos en una sola cuenta en lugar de repartirlos motivó a las personas a volverse libres de deudas, sobre todo cuando esa cuenta era la más pequeña, porque las personas juzgan el progreso por cuánto de un saldo se ha ido [12].
El problema es que la gente también paga las deudas pequeñas primero, incluso cuando una deuda mayor tiene una tasa más alta y hacerlo les cuesta dinero [11]. La agencia de consumo de Canadá lo resume: pagar primero la tasa más alta cuesta menos, y pagar el saldo más pequeño puede motivarte pero puede costar más [4].
Ambos métodos superan al balance-matching, porque ambos concentran todo el dinero extra en una sola deuda.
HABILIDADES QUE SE DESARROLLAN EN ESTE PASO: Elección de método de pago (Analítico), Establecimiento de metas (Comportamental)
- Copia tu lista dos veces. Ordena la primera copia por tasa de interés, la más alta al tope (avalancha). Ordena la segunda por saldo, la más pequeña al tope (bola de nieve).
- Observa la brecha entre tu tasa más alta y la más baja. Si una deuda cobra mucho más que las demás, la avalancha ahorra dinero real, así que inclínate esa vía [5].
- Si tus tasas están juntas, el costo extra de la bola de nieve es pequeño, y la motivación de las cuentas cerradas puede valer más [6].
- Sé honesto sobre tu historial. Si has empezado planes de deuda antes y los abandonaste, elige la bola de nieve: un plan que terminas supera a uno más barato que abandonas [6].
- Camino intermedio: si tienes 1 o 2 saldos muy pequeños, límpialos el primer mes para una victoria rápida, luego cambia a primero la tasa más alta para el resto.
- Escribe una frase al principio de tu lista: "Pago cada mínimo y pongo todo lo demás en deuda objetivo]". Esa deuda es tu objetivo. Todo el dinero extra va allí y en ningún otro lado [[12].
- Pon una barra de progreso para la deuda objetivo en la lista o en la nevera: saldo inicial a la izquierda, cero a la derecha. Vála cada mes. Las personas leen el progreso desde la proporción de un saldo que se ha ido, así que haz que esa proporción sea fácil de ver [12].
- Cuando el objetivo llegue a cero, traza una línea gruesa a través de él, escribe la fecha y pasa a la siguiente deuda en el mismo orden.
Solución de problemas
- "Siempre quiero repartir el dinero." Esa tirada es normal [7]. Paga los mínimos en todas las demás deudas por débito automático (Paso 3) de modo que el único pago que elijas a mano sea el objetivo.
- "La avalancha se siente lenta, la deuda principal es enorme." Cambia a la bola de nieve por algunos meses, o usa el camino intermedio. Mantenerse en el juego importa más que los últimos pocos porcentajes de interés [6][5].
- "Dos deudas tienen la misma tasa." Paga la más pequeña primero. No pierdes nada y cierras una cuenta antes.
- "Una deuda está garantizada por mi coche o casa." Nunca permitas que una deuda garantizada se atrasen, independientemente de tu orden, porque podrías perder el bien. Mantén sus pagos al día primero.
- "Una tasa promocional 0% está por terminar." Anota la fecha en tu lista. Trata la tasa a la que saltará como su tasa real cuando ordenes.
Puedes explicar tu plan en una frase, tienes una deuda objetivo nombrada y, en pocos meses, ves tu primera cuenta cerrada o tu saldo principal bajando claramente.
Paso 3: Pon los pagos en piloto automático el día del pago, con un extra fijo para la meta
POR QUÉ ES IMPORTANTE
Un plan que requiere una decisión cada mes falla en el primer mes ocupado. El pago automático elimina la decisión, pero la cantidad que elijas se convierte en tu default: en datos de tarjetas del Reino Unido, las personas que configuraron el pago automático a una cantidad fija baja dejaron de hacer los pagos mayores que solían hacer a mano, un hábito vinculado a alrededor del 8% de todos los intereses pagados con tarjetas [8]. Así que la cantidad que automatices debe incluir el extra para tu meta.
El momento importa tanto como la cantidad. En un experimento de campo en Brasil, recordatorios sobre pagos de tarjetas próximos redujeron las comisiones por pago atrasado en un 14% pero aumentaron las comisiones por descubierto en cuentas corrientes en un 9%, porque la gente pagaba antes de que el dinero estuviera disponible [15]. Las personas que ya usaban descubierto terminaron pagando un 5% más en total de comisiones [15]. Así que el pago debe realizarse justo después de que llegue tu nómina, nunca antes.
HABILIDADES QUE ESTE PASO DESARROLLA: Automatización de pagos (Conductual), Momento de flujo de efectivo (Analítico)
- Configura un pago automático en todas tus deudas para que nada se atrasé nunca. Hazlo en la app o web de cada acreedor. En la deuda objetivo, fija una cantidad que incluya tu extra [8].
- Escribe un mapa de nómina: la fecha de nómina arriba, luego cada pago en el orden en que sale, con su cantidad. Verifica que el total sea menor que tu nómina menos alquiler, luz y comida.
- Fija la fecha de cada pago para el día de la nómina o el día siguiente. Si una fecha de vencimiento está antes de la nómina, pregunta al acreedor si se puede mover.
- Si tu acreedor permite solo una cantidad de pago automático, añade una transferencia bancaria recurrente de una cantidad fija a tu deuda objetivo el día de la nómina, por ejemplo, el 5% de tu sueldo neto. Una cantidad pequeña que nunca cancelas supera a una grande que dejas de pagar en el mes dos.
- Deja un pequeño colchón en la cuenta pagadora, al menos el tamaño de tu pago único más grande, para que un cheque de nómina retrasado no active un descubierto [15].
- Busca una fuente extra de dinero cada mes: una suscripción cancelada, un artículo vendido, un reembolso, una devolución de impuestos, o unas horas de trabajo extra. Envíala a la deuda objetivo la misma semana, antes de que se gaste.
- Cuando una deuda objetivo esté pagada, suma todo su pago antiguo al extra automático de la siguiente meta. El extra crece cada vez.
Solución de problemas
- "Mi fecha de nómina cambia." Fija los pagos de deudas unos días después de la fecha más temprana en que normalmente te pagan, y mantén el colchón de la acción 5.
- "El pago automático activó un descubierto." Mueve la fecha del pago, reduce el extra fijo un mes y rellena el colchón antes de subirlo nuevamente [15].
- "Fijé el extra fijo y luego lo cancelo." Divídelo a la mitad en lugar de detenerlo. Mantén los mínimos en pago automático sea lo que sea.
- "Me pagan semanalmente o cada dos semanas." Divide el extra fijo entre los días de pago para que cada pago sea más pequeño y la cuenta nunca se quede baja.
Nada se atrasa, no aparecen comisiones, el pago extra sucede sin una decisión mensual y el total de tu lista disminuye cada mes.
Paso 4: Precio Cualquier Préstamo de Nómina o de Alto Costo Antes de Pedirlo
POR QUÉ IMPORTA
El endeudamiento que se siente como un salvavidas en un mes difícil suele ser el más costoso. Un préstamo típico de dos semanas con una tarifa de 15 por cada 100 prestados se traduce en una tasa anual de casi el 400% [9]. Un estudio estadounidense que comparaba lugares con y sin acceso a préstamos de nómina no encontró evidencia de que los préstamos aliviaron las dificultades. Al contrario, el acceso provocó mayores dificultades para pagar la hipoteca, el alquiler y las facturas de servicios [13].
Ver el costo en dinero cambia las decisiones. En un experimento de campo en tiendas de préstamos de nómina, mostrando a los prestatarios las tarifas en dólares que se acumulan cuando un préstamo se renueva, se redujo su futura solicitud de préstamos de nómina en un 11% en los próximos 4 meses [16]. Precio un préstamo tú mismo, antes de firmar, usa el mismo efecto.
HABILIDADES QUE ESTE PASO DESARROLLA: Precio de préstamos (Analítico), Pausa antes de pedir prestado (Conductual)
- Antes de cualquier préstamo de nómina, renta a plazo o cualquier otro préstamo de alto costo, anota tres cosas: el monto, la tarifa y la cantidad de días hasta que venza.
- Calcula la tasa anual: tarifa por 100 prestados ÷ días del préstamo × 365. Para el ejemplo estándar: 15 ÷ 14 × 365 = 391% al año [9].
- Calcula el costo total en dinero si lo renuevas: la tarifa × la cantidad de veces que podrías necesitar renovarlo. Un préstamo de 300 a 15 por cada 100 cuesta 45 cada vez que se paga la tarifa; pagado 5 veces, son 225 en tarifas por un préstamo de 300 [16].
- Compara ambos números con la tasa de tu lista del Paso 1. Escribe la comparación donde la verás.
- Haz una pregunta: "El día de la nómina, ¿tendré ese monto más la tarifa y aún cubriré el alquiler, la luz y la comida?" Si la respuesta es no, el préstamo probablemente necesitará renovarse, y es ahí donde el costo se acumula [13].
- Nunca tomes un nuevo préstamo para pagar uno antiguo.
Solución de Problemas
- "El prestamista muestra una tarifa, no una tasa." Eso es por lo que tú la calculas tú mismo con la acción 2.
- "Necesito el dinero esta noche." Llama al prestamista de la factura que no puedes pagar y pide unos días o un plan de pagos antes de pedir prestado; luego llama al consejero de crédito gratuito al final de este artículo.
Puedes indicar el costo de cualquier préstamo de dos maneras, como tasa anual y en dinero, en menos de dos minutos, y ningún nuevo préstamo de alto costo entra en tu lista.
Paso 5: Mantente Fuera: Convierte los Pagos Cancelados en un Fondo de Emergencia y Fondos de Ahorro Programado
POR QUÉ IMPORTA
La deuda a menudo regresa a través de sorpresas. En una encuesta estadounidense de 2024, el 63% de los adultos dijeron que podrían cubrir un costo sorpresa de 400 dólares con efectivo o su equivalente; para el resto, la caída más común fue ponerlo en un cargo y llevar el saldo, y el 13% de todos los adultos no podrían pagarlo en absoluto [10].
La mayoría de las "sorpresas" son costos conocidos en una fecha desconocida: reparaciones del coche, costos escolares, vacaciones, seguros, un nuevo teléfono. Un fondo de ahorro programado es dinero reservado cada mes para uno de ellos, para que nunca termine en un cargo. Etiquetar el dinero ayuda a que se mantenga. En un estudio con hogares de bajos ingresos, la gente ahorró más cuando el dinero estaba destinado a un objetivo y dividido en dos partes separadas que cuando estaba agrupado, y un recordatorio visual del objetivo también aumentó el ahorro [17].
HABILIDADES QUE ESTE PASO DESARROLLA: Construcción de fondo de emergencia (Conductual), Fondos de ahorro programado (Planificación)
- Cuando tu primera deuda objetivo esté pagada, envía su antiguo pago a una cuenta de ahorros separada para emergencias durante un mes antes de moverla al siguiente objetivo. Esto comienza un pequeño colchón temprano.
- Elige una primera meta de emergencia a la que puedas llegar pronto, como el costo de una reparación del coche o un mes de luz y comida. Una vez que la alcances, los pagos cancelados vuelven a la siguiente deuda objetivo.
- Mira tu lista de deudas del Paso 1 y circula las deudas que comenzaron con un costo conocido: una reparación del coche, regalos, escuela, seguros. Esos son los costos que necesitan un fondo.
- Para cada uno, divide su costo anual entre 12 y dale un nombre al fondo, de modo que el dinero esté etiququetado y sea más difícil de gastar en algo más [17]. Ponlo en pago automático el día de la nómina, al lado de tus pagos de deuda.
- Cuando la última deuda se haya ido, mantén todo el pago de deuda en pago automático, ahora dirigido a tu fondo de emergencia hasta que alcance tu meta completa.
Solución de Problemas
- "No puedo ahorrar y pagar deuda al mismo tiempo." Empieza con un fondo para el costo que más a menudo va a crédito, aunque sea una pequeña cantidad mensual.
- "Una emergencia llegó antes de que el fondo estuviera listo." Usa lo que hay, luego vuelve a los mínimos más extra en el objetivo. Un revés no deshace el plan.
Los costos conocidos dejan de ir a crédito, un pequeño colchón está entre tú y la próxima sorpresa, y los pagos cancelados siguen trabajando para ti en lugar de desaparecer en el gasto.
Paso 6: Realizar una Revisión Mensual de Deudas
POR QUÉ ES IMPORTANTE
Las cuentas cerradas y el progreso visible mantienen a las personas motivadas [6][12]. Una revisión mensual corta convierte este plan en un hábito y detecta filtraciones a tiempo.
HABILIDADES QUE SE DESARROLLA ESTE PASO: Seguimiento de progreso (Analítico)
- El 1.º de cada mes, abre tu lista de deudas y copia cada nuevo saldo del último estado.
- Escribe tres números al tope: deuda total, intereses cobrados el mes pasado (súmalos de los estados) y cuentas cerradas hasta el momento.
- Compara el total con el mes anterior. Si subió, encuentra la línea que creció y escribe por qué al lado.
- Rellena la barra de progreso de la deuda objetivo.
- Cada 3 meses, verifica el orden. Si una tasa ha cambiado o ha terminado una oferta del 0 %, Vuelve a ordenar y sigue.
La deuda total e intereses pagados bajan mes a mes, el número de cuentas cerradas aumenta, y cualquier nuevo endeudamiento aparece en tu lista el mes en que sucede.
Mitos
- "Pagar la misma cantidad en cada tarjeta es la forma justa." Falso. Dividir los pagos según los saldos es lo que hacen la mayoría de las personas, y cuesta más intereses que poner dinero extra en una sola tarjeta [7].
- "La bola de nieve es dinero desperdiciado." Parcialmente cierto. Cuesta un poco más de intereses de media, unos 1,8 % a 4,3 % [5], pero cerrar cuentas predice terminar antes [6]. Un plan que se termina gana a uno que se abandona.
- "El autopago del mínimo es la elección segura." Medio cierto. Evita cargos por atraso, pero las personas con autopago del mínimo dejaron de hacer pagos mayores [8].
- "Un préstamo de nómina te ayuda a pasar un mal mes." La investigación no encontró signo de que el acceso alivió la dificultad; al contrario, hizo más difícil pagar el alquiler y las facturas de servicios [13].
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Sigo pagando los mínimos en deudas que no son mi objetivo? Sí, en todas las deudas, todos los meses [4]. Solo el extra va al objetivo.
¿Cómo sé si mis tasas son "cercanas"? Mira tus tasas más alta y más baja. Cuanto mayor sea la diferencia, más te cuesta la bola de nieve comparado con la avalancha [5].
¿Es normal sentir náuseas al abrir los estados? Sí. La deuda está estrechamente ligada al estrés y al bajo ánimo [2]. Abre uno a la vez, y usa la línea de ayuda si la preocupación se siente demasiado pesada.
¿Qué si un préstamo de nómina es mi única opción? Primero, precícialo (Paso 4), luego pregunta al prestamista de la factura por más tiempo y llama a un consejero de crédito gratuito. Nunca tomes un segundo préstamo para pagar el primero.
Comprobación de Habilidades
| Habilidad | Comienzo | Sólido | Fuerté |
|---|---|---|---|
| Lista de deudas | No seguro de cada deuda | Lista completa con tasas y mínimos | Completa, y actualizada el 1.º de cada mes |
| Orden de pago | Dinero extra distribuido alrededor | Una deuda objetivo nombrada | Deuda objetivo cerrada y la siguiente en curso |
| Automatización | Pagos hechos a mano | Cada mínimo en autopago | Mínimos más un extra fijo en el día de pago, sin cargos |
| Precios de préstamo | Nunca revisado la tasa de un préstamo | Puedo calcular la tasa anual | Precio cada oferta en tasa y dinero, sin nuevos préstamos de alto costo |
| Mantenerse fuera | Costos conocidos van a crédito | Un fondo de ahorro en marcha | Colchón de emergencia más un fondo para cada costo conocido |
Ir un Paso Más Allá
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